Кредитная карта и все, что с ней связано.

Когда происходит оформление кредитной карты, то банк применяет терминологию, которая неизвестна огромному большинству людей. Но понимать эту терминологию хочется и требуется, потому возникает необходимость в популярном разъяснении терминов, связанных с кредитной картой, что и стало задачей данной статьи.
Она сможет помочь тем, кто собирается завести банковскую кредитную карточку, разобраться в необходимых действиях и операциях, в правилах пользования картой.
Назовем наиболее важные термины.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта является видом всем известной пластиковой карты банка, на которую клиенту поступают деньги, взятые у банка в кредит под проценты без залогов и поручителей. Получается, что кредитная банковская карта это лицевой счет с деньгами, взятыми под проценты. Иметь кредитную карту значит иметь банковский кредит, потому оформить карту такого рода несколько сложнее, чем обычную дебетовую карту, которая привязана к депозитному счету и которой можно расплачиваться за товары и услуги. При оформлении кредитной карты клиент должен заполнить многие пункты анкеты, чтобы банк мог вынести решение о кредитовании клиента, принимая во внимание его платежеспособность.

Обычно коммерческие банки оформляют кредитные карты, чтобы клиенту на неотложные нужды был выдан потребительский кредит. Такой способ оформления кредита является самым простым, первоначальная сумма при таком варианте мала.
Некоторые банки участвуют в договорах на потребительское кредитование на конкретные цели, к примеру, при покупке бытовой или другой сложной техники в кредит. Кредитный договор обычно формулирует условия, по которым клиент получает кредитную карту, порядок ее получения, например, после того, как клиент полностью погасит первый кредит. Нередки ситуации, когда банковская карта приходит по почте, и клиент возмущается, что банк якобы вопреки пожеланиям клиента вручает ему карту. Потому во избежание подобных случаев стоит внимательно изучать оговоренные кредитным договором условия и правила получения кредитной карты.

Что такое кредитная линия

Кредитной линией называют обязанность, взятую банком на себя перед заемщиком, по предоставлению банком в конкретные сроки конкретных кредитных сумм клиенту, причем обязанность банка оформляется юридически. Срок кредитной линии соответствует тому сроку, в течение которого действует кредитная карта, как правило, это от одного года до трех лет. Кредитная линия имеет определенный предельный размер, оговоренный кредитным лимитом.

Кредитные линии могут быть двух типов: возобновляемые и невозобновляемые. Кредитование, которое осуществляется с помощью кредитных карт, использует обычно кредитные линии возобновляемого типа.

Кредитный лимит

Что такое лимит кредитования? Так называется тот максимально возможный предел размера выдаваемого клиенту кредита, который определяется банком с учетом платежеспособности каждого клиента. Причем лимит кредита не может быть больше, чем общий кредитный лимит, который обозначен тарифными планами банка для кредитных карт того или иного вида.

Индивидуальный кредитный лимит для конкретного клиента банк рассчитывает в зависимости от платежеспособности получателя кредита и тех условий, которые предлагает банк. Клиент узнает о размере кредитного лимита после получения заемщиком кредитной карты, лимит банк имеет право изменять лимит в одностороннем порядке в определенных ситуациях. Например, к ним относятся следующие. Клиент может предъявить банку доказательство повышения его дохода в среднем за месяц и просить банк повысить сумму кредитного лимита, банк сам может увеличить эту сумму, если первоначальный кредитный лимит был определен в меньшем размере, чем расчетный. Кредитный лимит может быть уменьшен при нарушении заемщиком оговоренных правил погашения кредита. Банк может уведомить клиента о своем решении по поводу изменения кредитного лимита посредством любого вида связи: почта, телефон или что-то иное.

Таким образом, кредитным лимитом называется та денежная сумма, в рамках которой клиенту разрешено использовать банковские средства в долг посредством кредитной карты, чтобы оплачивать товары и услуги, снимать наличные деньги. В пределах того срока, пока карта действительна, клиент в состоянии многократно пользоваться деньгами банка в пределах доступных средств, то есть в пределах остатка кредитного лимита. Клиент может погашать освоенный кредит и вновь пользоваться им.

Что такое остаток лимита

Остатком кредитного лимита называют денежную сумму, которая доступна заемщику банковских средств с целью проведения покупок, оплаты услуг или пользования наличными средствами посредством кредитной карты. При активации кредитной карты обозначается доступный кредитный лимит.

Остаток кредитного лимита составляет сумма, полученная в результате вычета из суммы обозначенного банком предельного размера кредитного лимита суммы израсходованного размера кредита по факту (в пределах договорной суммы). Положительная разница и является остатком лимита.

Сумма, которая доступна заемщику как остаток кредитного лимита, может быть израсходована клиентом при использовании кредитной карты и составляется как результат вычета из кредитного лимита суммы имеющейся на конкретный момент задолженности Кредитору, то есть Банку. Доступный остаток кредитного лимита образуется в результате неполного использования доступной кредитной суммы, а также в результате полного либо частичного возврата долга в досрочном порядке, в результате внесения минимальной обязательной оплаты и в других аналогичных случаях.

Активация кредитной карты

Активация кредитной карты проводится непосредственно заемщиком денег. Процедура активации состоит в снятии с карты ограничения технического характера, которая была установлена Банком в процессе выпуска карты. То есть активации позволяет клиенту производить ранее недопустимые банковские операции посредством карточки. Что понимать под техническим ограничением? Это означает, что клиент не может авторизоваться, ему не дано права оплачивать посредством карты товары и услуги, совершать какие-либо операции, хотя на карте будет иметься в наличии доступный остаток кредитного лимита или будет иметься возможность других услуг согласно условиям банка. В тот момент, когда клиент получает карту, она неактивна в первую очередь из соображений безопасности. И чтобы начать ею пользоваться, необходимо провести ее активацию. Каким образом?
С этой целью проводится какая-либо операция с применением так называемого ПИН-кода.

ПИН-кодом называется четырехзначный персональный идентификатор, который получает клиент одновременно с картой в запечатанном конверте. Некоторые банки иногда высылают кредитную карту с ПИН-кодом в двух обычных конвертах почтовой рассылкой. Один конверт содержит саму кредитную карту, а другой - ПИН-код. Такой способ выдачи клиенту карты с идентификатором не гарантирует конфиденциальности информации. Потому стоит учесть этот момент прежде чем определиться, в каком банке лучше получить кредитную карту.

Активацию карты лучше всего провести посредством банкомата. При проведении операции карта должна быть вставлена в банкомат, потом вводится кодовый идентификатор и совершается какая-нибудь операция, это может быть как Получение наличных, так и Запрос остатка. Кода операция будет проведена, карту можно считать активированной, станет доступным сумма кредита. Активация кредитной карты проводится в любом банкомате, независимо от того, какой банк предоставляет кредит.

Активация карты может быть произведена по телефону в службе карточного центра банка, которая работает полные сутки, а также в любой банковской кассе, где работник кассы проведет активацию Вашей кредитной карты, воспользовавшись терминалом с функцией введении ПИН-кода.


Авторизация кредитной карты

Под авторизацией кредитной карты понимается обращение расчетного центра либо эмитента кредитной карты посредством кода, позволяющее провести платеж или совершить сделку по запросу с конкретной кредитной карты.

Авторизация, то есть операция подтверждения Банком клиентского права на пользование денежными средствами банка посредством карты включает в себя два шага операции:
проведение электронного запроса на право проведения каких-либо операций посредством кредитной карты, например, для оплаты товаров и услуг посредством терминала или на получение в банкомате наличности.

После того как послан электронный запрос, от Банка могут быть получены положительный или отрицательный ответы.
При положительном ответе Банк подтверждает имеющееся у Клиента права на пользование запрашиваемой денежной суммы, и Клиент получает возможность провести определенную Операцию.

При отрицательном ответе Клиент не получает от Банка подтверждения права Клиента, и тот не может провести ту или иную операцию.

В авторизации банковской карты может быть отказано по разным причинам, например, при отсутствии в настоящий момент связи с банком эмитентом. Попытку авторизации можно повторить позже. Если же отсутствует доступный остаток кредитного лимита, то повторение попытки не принесет результатов. Отказ в авторизации карты может быть получен и при введении в банкомате неверного ПИН-кода.


Минимальный обязательный платеж

Минимальным платежом обязательного характера является денежная сумма, которую клиент перечисляет, производя погашение кредита. Проведение минимального обязательного погашения кредита дает клиенту право пользоваться кредитной картой и в дальнейшем. Сумма минимального платежа, обязательного к уплате, а также крайний срок внесения этого платежа банк обозначает в ежемесячно присылаемом клиенту по почте счете-выписке.

Размер минимального обязательного платежа складывается из минимальной части суммы самого кредита в соответствии с графиком его погашения, суммы процентов по кредиту и сумм других комиссий по плану тарифа той или иной карты, а также пени и неустойки, если таковые имеются при нарушении клиентом своих обязательств. Например, многие банки устанавливают клиенту 5 процентов кредитного лимита как минимальную часть кредита по кредитной карте. При намерении клиента досрочно погашать кредит, требуется сумму платежа сделать больше. Проценты начисляются на сумму кредита по факту за прошедший месяц. Комиссии и прочие платежи оговорены в кредитном договоре и известны клиенту.
сумма всех комиссий и прочих платежей, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифным планом кредитной карты. Пени и неустойки вводятся всеми банками, если клиент задерживает выплаты по погашению кредита, нарушает договор по кредитованию, не выполняет порядок погашения сумм, взятых у банка в долг.

Расчет суммы минимального платежа проводится каждый месяц в соответствующий день расчета.
В случае, когда клиент внес очередную сумму, которая меньше минимального платежа, обязательного к уплате, то из внесенной клиентом суммы банк прежде всего вычтет пени и неустойки, потом - проценты и комиссии. И только после этого остаток суммы пойдет в счет погашения кредита. Клиенты, постоянно задерживающие платежи, штрафуются. В качестве наказания может быть уменьшен кредитный лимит, в кредитовании может быть вообще отказано.
Помимо всего, в период кредитования банк всегда требуется письменно посредством заказного письма извещать о происходящих изменениях реквизитов заемщика, например, при смене адреса, прописки, фамилии, телефонного номера и прочего. Такие извещения предотвратят возможные проблемы, например, при утрате кредитной карты, позволят вовремя и по адресу доставлять счета на оплату.

Клиенты часто интересуются, могут ли они вносить суммы, превышающие обязательный минимальный платеж. Ответ положительный. У клиента есть право внесения любой суммы до ста процентов от суммы, которой он воспользовался по кредиту. При этом доступный лимит кредита увеличивается на сумму, на которую погашен основной долг.

Анкета при получении кредита

Анкета является документом, который заполняется и подписывается клиентом. В анкете содержатся требуемые банком сведения о клиенте. Некоторые банки считают анкеты самостоятельными документами. Данный вид документа дает банку основание решать о выдаче клиенту кредита или об отказе ему в кредитовании после анализа и проверки указанных в анкете данных.

Беспроцентный период кредитования

Беспроцентный, то есть льготный, период кредитования позволяет банкам в привлечь к себе все больше потенциальных клиентов. Льготный период означает, что клиент не платит какое-то время проценты по кредиту, если он вовремя погашает задолженность по кредиту.

Обычно банки устанавливают льготный период в пределах от тридцати до пятидесяти дней.

Беспроцентный период кредитования включает в себя расчетный и платежный периоды. Приведем конкретный пример расчета льготного периода. Например, кредитная карта была активирована 5 июня, то в течение 30 дней, то есть с 5 июня по 4 июля длится период расчетный, когда кредит осваивается клиентом, с 5 июля же по 24 июля, включая 24 июля, наступает период, когда клиента рассчитывается с банком, то есть расчетный. Чтобы иметь льготный период кредитования, потребуется всю кредитную задолженность погасить до 24 июля.


Вы находитесь в разделе Бизнес-Инфо ресурса 21.by, здесь вы найдете актуальную и интересную информацию.
© 2004-2018 21.by