Взыскание долгов по-американски и по-белорусски.

Взыскание долга занятие, актуальное везде, где действует товарно-денежная система. И поэтому неудивительно, что во всех развитых странах коллекторские агентства уже давно стали неотъемлемой частью делового сообщества. По развитию экономики, а следовательно, и всех связанных с ней систем, "впереди планеты всей", идут, конечно, Соединенные Штаты Америки. И поэтому неудивительно, что сфера взыскания долгов ("debt collection") впервые развилась в самостоятельный бизнес именно там.

В этой статье мы проведем сравнение деятельности коллекторских агентств США и Беларуси. И пусть вас не смущает очевидный разрыв в их развитии "у нас" и "у них" ведь и специфика экономического и исторического развития у нас совершенно разная.

В США на сегодня сбором долгов занимаются порядка 6 500 коллекторских агентств ("collection agency"). Бизнес, связанный с взысканием просроченной задолженности получил серьезное развитие в послевоенные годы прошлого столетия, когда начался бум потребительского, в том числе ипотечного кредитования, возникли разнообразные банковские услуги, такие как кредитные карты, автокредитование и т.п. Разумеется, за бумом кредитования сразу же последовал вал просроченных задолженностей. Так стали появляться организации, профессионально специализирующиеся на сборе долгов. У таких компаний много обязанностей: взыскание долгов с физических лиц, взыскание дебиторской задолженности и пр.

Некоторые финансовые и торговые компании имеют при себе свои собственные агентства по сбору долгов, другие обращаются к услугам независимых агентств.

В Беларуси первые юридические компании, в том числе и специализирующиеся на сборе долгов, стали появляться в начале 90-х, т.к. очевидно, что до развала СССР их появление не было возможным в принципе. С увеличением количества коммерческих организаций и расширением практики кредитования, вопрос взыскания просроченной задолженности становился все более и более актуальным.

Для иллюстрации работы коллекторов хорошо подойдет пример взыскания ими дебиторской задолженности банков, ведь банки одни из самых частых клиентов коллекторских агентств. В США, кстати, еще в 70-х годах банки работали с 3-5 агентствами. В 80-х же конкуренция между ними увеличилась настолько, что число агентств, работающих для одного банка доходило иногда до 25-30.

В США создана устойчивая процедура работы банков с проблемными кредитами. В первый месяц возникновения неплатежа банк действует самостоятельно, звонит должнику и просит погасить долг. На 30-й день задолженности кредит признается проблемным, на эту сумму начисляют повышенные проценты, штрафы, пени.

90-й день - это последний день, когда банки работают по проблемному кредиту. На 91-й день разбираться поручается независимому коллекторскому агентству.

На 210-й день долга информация о должнике уже поступает из коллекторского агентства в кредитное бюро, и там на него заводится дело.

В Беларуси взысканием банковской дебиторской задолженности в большинстве случаев занимается сам банк, не прибегая к посторонней помощи. Занимается этим либо служба безопасности банка, либо отдел по борьбе с проблемной задолженностью. Суть действий по взысканию сводится к общению с должником, убеждению его в необходимости заплатить долг, далее следует судебное решение, и наконец наступает этап работы судебного исполнителя. Это и выезды по месту жительства должника, и поиск его имущества, и совместное с судебным исполнителем проведение исполнительных действий (опись имущества должника, изъятие и т.п.). Таким образом, какой-то общей для всех банков схемы взыскания и сроков взыскания не существует.

Однако и в США такая система сложилась не так давно. Вначале деятельность профессиональных взыскателей была слабо урегулирована и одним из результатов этого стало широкое применение взыскателями недобросовестных методов.

В середине 70-х Конгресс США проводил расследование деятельности коллекторов, и вот что было установлено расследованием:
имеется большой объем данных, которые свидетельствуют об использовании сборщиками долгов недобросовестных, обманных и нечестных действий.
недобросовестная практика взыскания долгов способствует увеличению числа банкротств физических лиц, повышает нестабильность семейной жизни, способствует потере работы и посягательствам на неприкосновенность частной жизни.
действующее законодательство и процедуры для возмещения вреда не отвечают требованиям защиты потребителей.
существуют эффективные средства взыскания долгов помимо введения в заблуждения и других способов недобросовестного взыскания долгов.

После расследования в США был принят специальный Закон О добросовестной практике взыскания долгов (Fair Debt Collection Practices Act). В самом тексте Закона американский законодатель четко прописал цели его принятия:
устранение практики недобросовестного взыскания со стороны сборщиков долгов
создание для коллекторов таких условий, при которых сборщики долгов, воздерживающиеся от недобросовестной практики взыскания, не теряли бы конкурентоспособности
обеспечение со стороны государства защиты потребителей от недобросовестной практики взыскания долгов

В Законе можно выделить основные ограничения, налагаемые на процесс взыскания:
Запрет на введение должника в заблуждение относительно того, кто проводит взыскание. То есть коллекторам запрещено использовать приемы, которые могли бы заставить должника подумать, что с него осуществляет взыскание кто-то другой, в том числе, государство. Коллекторы должны сразу же четко называть себя и взыскателя. Также запрещено вводить неплательщика в заблуждение относительно юридических последствий неплатежа, суммы долга и много другого.
Запрет на втягивание в процесс взыскания долга окружения должника, то есть его семьи, работодателя и др. Введены существенные ограничения на информирование кого-либо о том, что в отношении данного человека осуществляется процесс взыскания, если только на это не дал согласие сам должник или в случае вынесения соответствующего судебного решения.
Запрет на совершение в отношении должника некорректных действий, например, ночные звонки, оскорбления и угрозы, попытки повредить репутации должника. Коллекторам разрешается беспокоить должников с 8 утра до 9 вечера. Сотрудник должен прекратить свое общение с должником, если тот направил в коллекторское агентство письменное уведомление с жалобой на агента. Тогда к нему направят другого сотрудника.
Если заемщик перепоручил вести переговоры насчет долга своему адвокату, то именно с последним и должен общаться коллектор. Вновь обратиться к должнику он может только в том случае, если адвокат по каким-то причинам с ним не связался.
В письме, направленном заемщику из агентства, не должно использоваться слово долг (debt) или коллектор (collector). Запрещается посылать уведомления, внешне напоминающие документы, рассылаемые государственными инстанциями. Коллектор не имеет права угрожать судебным преследованием, если на самом деле это не входит в его планы. Недопустимы объявления о продаже какого-либо долга с целью принудить к погашению долга (это фактически репутационное давление)
Также запрещено продолжать взыскание задолженности, если должник ее оспаривает (в случае, если задолженность не подтверждена в установленном законом порядке, например, судебным решением).

Нарушение норм о добросовестном взыскании влекут за собой ответственность коллектора вплоть до уголовной.

В Беларуси закона, регулирующего именно деятельность коллекторских агентств, нет, хотя в государственных структурах все чаще говорят о необходимости его принятия. Уже в марте 2009 года премьер-министр Сергей Сидорский дал добро на создание рабочей группы по разработке необходимых правовых документов, связанных с деятельностью коллекторских агентств. Пока же коллекторские услуги в Беларуси не являются лицензируемым видом деятельности, и деятельность подобного рода частично регулируется разными правовыми актами.

Заставить правительство думать о правовом регулировании деятельности коллекторских агентств заставил рост числа проблемных кредитов, наметившийся в конце 2008 года. По мнению начальника главного управления банковского надзора Национального банка РБ Сергея Дубкова такая тенденция объясняется тем, что последние полтора-два года в Беларуси происходит активный рост потребительского кредитования. Как результат происходит и рост задолженностей по кредитам. Таким образом, даже беглого взгляда на происходящие в этой сфере события достаточно, чтобы сделать вывод: коллекторские услуги в Беларуси будут пользоваться спросом, и наличие четкой правовой базы для их осуществления было бы как нельзя кстати.

Что касается США, то там проблема неуплаты задолженностей по кредитам и не думает пропадать - ведь именно в США разразился в конце 2008 года финансовый кризис, превратившийся потом во всемирный. Так что работы шести с половиной тысячам американских коллекторских агентств хватит еще надолго.